会花钱和会赚钱一样重要

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作者:艾米黎亚( Amelia)

记得小时候, 我们常被大人教导,要勤俭节约, 不要乱花钱。

现在, 随着时代的的变化,又有一种说法,说是要鼓励消费,促进经济增长。

那么到底是要少花钱,还是要多花钱?

太过于节约,可能变成吝啬,成为葛朗台一样的人,一辈子享受不到物质的乐趣。

而花钱没有节制,又容易入不敷出,生活在钱不够用的压力中。

可见,把钱花得对,不是一件简单的事情。

甚至连亿万富翁比尔· 盖茨都感慨:“巧妙地花一笔钱,和挣到这笔钱一样困难。“

是呀,会花钱和赚钱一样重要。

正因为意识到大多数人都不知道怎么明智的花钱,日本知名的经济学家野口真人,就写了《学会花钱》这本书来讲叙如何花钱的智慧。

野口真人是日本人气MBA导师,先后任职于瑞穗银行,摩根大通和高盛等公司,是曾经经手2000多企业评估案的金融专家。

这本书并没有具体的告诉我们,应该怎样花每一分钱。因为每个人情况不同,所以很难有个统一的花钱标准。它是一本“授人以渔”的书,作者通过一个个小故事,阐明了日常生活中必须具备的金钱智慧,让我们了解基础的日常经济学知识,从而能够自己判断决定如何智慧的花钱。

要知道如何花钱,得先知道钱花到哪儿去了。

野口真人认为,我们的钱花出去的方向分为三个:消费,投资和投机。

针对这三种花钱的方向,理解它们的不同,并从中找出与之匹配的花钱方式,是学会花钱的基础。

  • 认识商品的真正价值,合理消费
    消费是指“为了满足欲望而消耗资产,服务(商品)的行为。“

比如说我们每一天吃饭所花的钱就是消费。

为了美观,保暖等所买的衣服,也是消费。

我们消费时,会按照可能得到的效用,来估算一个商品或者服务的价值。

当实际价格低于预估的价值,那我们就觉得,这样东西物廉价美,会欣然买下。

比如说,商场打折的时候。平时一件上衣要100块,但打折时只要25块,这个时候,我们会觉得这件衣服很便宜,就会买下来。

但由于效用是指感情的满足程度,因此具有很高的个人主观性。

《小狗钱钱》里面也提到过:一样东西值多少钱,决定于你愿意为它付多少钱。

比如平时一枝玫瑰可能要五块钱。到了情人节,那枝玫瑰可能卖50块钱,不过为了让爱人开心,就算贵,你也可能会买。

在情人节那天买不买贵的玫瑰花,是个人的选择。但意识到玫瑰花的真正价格,以及为什么在这一天会贵,能帮助我们透过现象看到本质。让我们意识到,判断一个商品的价值的时候,我们可能会被主观情感,价值观等因素影响。这样,消费的时候,我们可以更理智,知道商品的真正价值,不被商家的营销所左右,避免买贵了或者冲动消费。

  • 理智谨慎的投资,让钱越花越多
    投资是指“为了增加将来的资本(生产能力),而投入现有资本的活动”。

我们根据一项投资将来能够产生多少金钱,来判断这项投资的价值。

日常生活中有很多种投资,比如房地产,股票等等。

有趣的是,现在“投资”这个词也用在了日常生活的很多方面。比如报名培训课程是对自己职业成长的投资,演员花钱使自己更年轻是事业的一种投资等等。我看到这部分章节的时候,情不自禁想起了之前读的杨小米写的《行动变现》中,有一个章节的内容就是“婚姻是人生最大的投资”。可见,“投资”的意义越来越广,人们也更会用经济的理念来做选择。

有时候,同一件事,可能是消费,也可能是投资。

比如现在很多人都有知识焦虑,因为社会变化太快了,知识更新也非常快。不跟上时代的节奏,很容易被淘汰。

于是知识付费兴起,很多人为了提高技能,买了课程投资自己。但当我看完这本书,才意识到,买课程这个花钱的举动,不一定是投资。如果只是因为知识焦虑,想提升技能,但买了没学的话,这个钱只能算作消费,因为它只有让心里没有那么焦虑的效用而已。所以买课程提升自己之前,也可以再问自己一遍:“买了我真的会好好学吗?” 用这个问题,来避免自己冲动消费。

在《学会花钱》这本书中,野口真人用了很多例子来阐述金融现象和一些基础的经济学理论。

其中一个例子是关于房价的。野口真人用一个公式告诉我们如何大致计算公寓的价值。

公寓价值 = 月房租 X 200

虽然这个公式可能不一定适合每个国家,但这个公式背后的原理,对于想买房投资的人来说,可能会有帮助。

  • 减少投机, 适当买保险
    投机指的是“做好会亏损的思想准备,挑战一下,看是否能够获得比付出的金钱更多的回报”。

投机花的钱最典型的例子就是赌博,比如彩票, 六合彩,赌马等等。购买黄金,艺术品等,期待升值后赚钱在书中也归类为投机。

赌博中获胜的概率是可以计算的,奖金的金额也是定好的。赌局中庄家的收入是确定的,但赌徒到手的金额由于不确定性,是无法预测的。也就是说大多数人赌博都是亏钱的。

但很多人明知道彩票中奖的机率很低,但仍然去买。这个现象,野口真人认为是因为我们不擅长计算概率,错误的估高了中奖的概率。

书中用行为经济学家丹尼尔·卡尼曼的概率公式,计算了中奖概率,计算出来的”感觉自己能中奖”的主观概率是实际概率的281倍。

因为对生活中的概率知识不了解,而估高了赚钱的概率,反而亏钱了。

在书中归为投机的花钱,还有保险。作者提出,从灾祸发生的概率来说,我们对自己可能会遭遇灾祸的概率反应过度, 愿意付高额的保险金来得到内心的安宁。

同时,保险也是期权,而期权是我们规避风险的最强手段。无论灾祸有没有发生,买了保险可以规避现金流量损失的不确定性。所以买了保险一辈子不用,也不存在买亏了的说法。

但如果能够保证现金流量稳定,还加入其他保险,那么这种情况下,保险就是件吃亏的事儿。

看来,如何买保险也是门学问呢。

总结
如何正确花钱,不是一件容易的事情。识破生活中的金钱骗局,以及让钱越花越多,需要学习金钱知识和智慧。

野口真人在《学会花钱》这本书中,用生活中的案例,介绍了金融学,统计学和行为经济学的一些知识。我们可以运用这些知识,对日常生活中的花钱进行思考和判断,根据不同的花钱方向,采取相应的花钱策略,让自己成为一个会花钱的人。

毕竟,在这个高速发展的社会,充满了不确定性,会花钱和会赚钱一样重要。赚钱的同时,学会智慧花钱,才更容易给自己和家人保障和保护。


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